互联网金融新贵尚难副其名

26日，中国工商银行发布2014年年报，2014年实现净利润2763亿元，同比增长5.1%。连同此前公布的农业银行利润1795亿元，同比增长7.9%；中行实现净利润1772亿元，增长8.22%，五大行已公布年报的三家利润增幅均已跌入个位数。

过去一两年，互联网金融来势汹汹的势头，撕开了传统金融业、特别是银行业的一道口子。叠加不良“双升”、存款流失等多重现状，意味着银行逐渐告别躺着赚钱的时代。

面对阵痛，众多传统银行纷纷放下“傲娇”身段，进驻“风景这边独好”的互联网金融领域。目前，五大行都已将互联网金融提升至战略地位。“行业大佬”与“互联网金融新贵”的矛盾统一，成了它们在“互联网+”时代对外呈现的一个奇特形象。

然而，在这片“既红又蓝”的竞争海域，传统银行实际上是苦苦追赶的落后者，要想实现“弯道超车”，杀出一片新天地，考验其实才刚刚开始。

“大象”转身：前有狼 后有虎

在互联网金融的劲风吹了一年多之后，“宇宙第一大行”终于姗姗来迟。周一，工行互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品高调亮相，“三大平台+三大产品线”战略布局的谋定，让其成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。发布会现场的酷炫PPT、脱稿演讲等一系列互联网公司“范儿”，也被很多人解读为工行主动拥抱互联网的标志。

业内对于工行的转型褒贬不一。乐观的人认为，这是传统银行的一次觉醒，工行执牛耳，或许能够唤醒更多沉睡的“大象”。但悲观的人也不在少数：巨头转型虽然看似有诚意，但已经有众多互联网企业走在了前面，传统银行如何避免“撞衫”微信，效仿京东的尴尬，进而搅起“一江春水”，则还需时间给出答案。

中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军对新华网记者表示，传统银行的优势在于，它们有一套独立的、专业的、有安全性保障的体系，可以保障交易安全，但转型不是一天两天就可以完成的，传统银行应该考虑的是，如何将传统体系和互联网等新元素相结合，来达到提高效率、降低成本等。分析人士认为，对于银行发展互联网金融，业务定位和产品设计都是较大考验。

近一两年来，互联网金融一系列的颠覆行动，无不在告诉银行，金融服务的未来样子是什么。余额宝上线一年多，用户数量轻松过亿，规模达到5000多亿元；第三方移动支付市场交易规模去年达到59924.7亿元；网贷运营平台去年底突破1500家，全年累计成交量为2528亿元……但从另一个角度看，这其实是在倒逼传统银行加速转型。那么问题来了，传统银行“转身”，面临的对手是谁？

有细心人士发现，e-ICBC发布的时间点很耐人寻味：正好赶在了拟于4月开业的腾讯前海微众银行的“前夜”；以及阿里参与的浙江网商银行创立之后，其于3月19日召开首次股东大会。另外，蚂蚁金服近日也发布了余额宝可购房的消息；京东金融则推出了针对商户的支付系统“网银+”。

不管是巧合还是有意为之，工行想要转型互联网金融，所面临的对手都不可小觑。“对工行来说，真正的挑战并不是来自于跨界竞争者，而是我们自己能否更好地适应互联网时代的金融生态环境和客户需求变化，以创新进取的心态拥抱技术变革新趋势。”工行董事长姜建清在发布会现场表示。言外之意即为，工行做互联网金融的所面临的对手不是BAT，更不是其他传统大行，而是工行自身。这番话虽然没有正面回应工行应该如何面对竞争者的问题，却戳中了传统银行当下的一个共同“痛点”：如何革新自己。

“追风者”的难题：“形似”易 “神似”难

银行主动投身互联网金融，主要还是因为日趋白热化的竞争和越来越不好过的日子。银行家们都明白，与其等互联网来打败银行，不如主动去拥抱互联网，“以变应变”才是王道。对于传统银行来说，以下的两组数据或许更另他们如坐针毡。

一组来自易观智库最新发布的数据显示，2014年，中国移动互联网用户达到7.3亿人，与2013年相比增长11.8%。与之同时增长的是移动互联网的市场规模，增长率同比达到183.8%，总量为13438亿元人民币。移动互联网消费习惯已经养成，使用手机阅读新闻、购物、订阅各种服务等活动正逐步成为人们日常生活不可或缺的一部分。传统银行如何才能成为移动互联这块惊人蛋糕的瓜分者？

另一组数据来自银行近日密集发布的2014年年报。从中可以发现，利润增速放缓已经成为普遍情况。除平安银行外，浦发、兴业、招商等多家银行净利润均呈现出不同程度的增幅下降趋势。另外，除了工行、农行、中行外，中信、招行、民生净利润增速也下滑至个位，分别为3.87%、8.06%、5.36%，不少银行的利润增速没有跑赢GDP增速。银行告别躺着赚钱的时代，不得不进行“反扑”。对于目前拥有169万亿元资产的中国银行业来说，全面颠覆只是时间问题。未来的新格局将是移动支付代替传统支付、人人贷代替传统存贷款、众筹融资替代传统证券业务。

但对于互联网与金融的关系，各方的观点交锋激烈。姜建清认为：“互联网金融不管融合了多少互联网技术的特征，其创新发展仍离不开金融的基本功能和属性，互联网金融的本质还是金融。无论是互联网企业，还是商业银行，虽然创新路径会有不同，但最后终将殊途同归。”

易宝支付创始人唐彬则认为，“互联网不只是个渠道，它是种精神，反垄断、大数据、以用户为中心。而中国的银行垄断惯了，它没有互联网基因。”天生互联网基因的微众银行低调地表示，“只是传统银行的‘补充者’，绝非市场的‘搅局者’。”

在中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平看来，传统大行和互联网金融先行者之间不会互相靠拢，二者肯定会相互借鉴学习，最终的趋势是深度融合。

对于追风者来说，“互联网+”的风火热又冰冷，传统银行迈出“形似”这一步的勇气固然可嘉，但如何做到“神似”则要看传统银行转型的态度有多坚决，以及创新能力有多强大。（记者 徐曼曼 叶苏洵）

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